Поръчителството по кредит е сериозен финансов ангажимент и към него не бива да се подхожда наивно и безотговорно, съветват юристи. В кризата много поръчители се опариха сериозно от некоректността на длъжници и стигнаха до извода, че не биха поели такъв ангажимент, ако предварително знаеха за последствията.

Затова експерти съветват гражданите добре да се запознаят с последиците от поръчителството, преди да пристъпят към него, и да стават гаранти само на свои много близки и доверени хора, а не на съседи, познати или далечни роднини. Ако не искат, разбира се, да плащат чужди дългове.

Гаранция

Поръчителят гарантира изплащането на дълг, от който не се е възползвал и по този начин се поставя в силно неравностойно положение. В случай че длъжникът спре да плаща задължението си, то трябва да бъде поето от поръчителя. По отношение на банковите кредити поръчителството е задължително условие за ползване на част от продуктите, а в други случаи е само условие за получаване на по-изгодна лихва. Обикновено офертите с поръчител са с 1-2 процентни пункта по-ниски лихви спрямо тези без гарант. Поръчителството обичайно е безвъзмездна сделка, но може да бъде уговорено и възнаграждение. Законово поръчителството е уредено в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД) - от чл. 138 до чл. 148.

Договор

Поръчителството възниква по силата на договор, който се сключва в писмена форма между банката и поръчителя. След като сложи подпис под контракта, гарантът няма право да се откаже, освен ако на негово място не се включи друго лице с аналогична платежоспособност. Смяната на поръчителя се извършва в писмена форма, но само след съгласие от страна на банката. Поръчителят има право и на копие от договора за кредит. Причината е, че той трябва да е запознат с размера на кредита, за който ще гарантира, със срока и месечната погасителна вноска, както и с наличието на други поръчители.

Много важно е да се знае, че законът не задължава банката да информира поръчителя, ако длъжникът забави изплащането на месечните си вноски. Затова често поръчителят с изненада установява, че кредитът, който гарантира, е обявен за предсрочно изискуем и че срещу него е образувано изпълнително дело. Това става или като получи покана за доброволно изпълнение, или като установи, че заплатата или банковата му сметка е запорирана.

Отговорност

Поръчителят отговаря за дълга с цялото си имущество, включително с недвижимата собственост. Отговорността е в същия размер и при същите условия, както за длъжника. Тя е за срока на задължението плюс допълнителни шест месеца след това. Ако кредитът бъде разсрочен допълнително, това не удължава отговорността на поръчителя освен ако той не се съгласи. Поръчителството не спира да действа, ако банката прехвърли вземането си на друг кредитор.

Когато един длъжник не си плаща заема в срок и банката заведе дело за предсрочна изискуемост, съдебният изпълнител може да насочи изпълнението както към длъжника, така и към поръчителя, като избора зависи от него. Независимо от закъснението, искът може да е за цялата сума по задължението. Затова е важно е да се знае, че поръчителството предполага солидарна отговорност, т. е. поръчителят е отговорен за дълга наравно с длъжника. Според експерти това неизгодно положение може да бъде избегнато, ако в договора за поръчителство се включи клауза, уреждаща поредността на събиране на вземането. Така банката може да се обърне за плащане към поръчителя едва след като първо е насочила претенцията си към длъжника.

Разделяне

Друг детайл е, че дори да има няколко поръчители по един и същ дълг, всеки от тях отговаря за цялото задължение, освен ако има съглашение за разделянето му. Затова е препоръчително да се договори такова разделяне или пък в договора с банката поръчителството да се ограничи само за част от дълга на длъжника, а не за цялата сума.

След като поръчителят погаси задължението, той има право на регресен иск срещу основния длъжник или към другите поръчители по кредита. Освен основното задължение могат да се претендират и всички разноски за покриване на дълга, включително съдебните. Ключово е да се знае, че преди да погаси задължението, поръчителят задължително трябва да уведоми за това длъжника. В противен случай искът му, с който трябва да си върне парите, няма да бъде уважен. Уведомяването цели банката да не получи два пъти това, което  се дължи.

Условия

Стандартните условия на банките към поръчителите са същите, както и към кредитополучателите - да работят на постоянен трудов договор, но не по-малко от шест месеца без прекъсване към датата на кандидатстване за кредит. Поръчителят, също както кредитополучателят, трябва да представи на банката документи за доходите си, семейното си положение, наличието на трудов договор и т. н.

Ако едно лице е поръчител по даден заем, това не означава, че самото то не може да кандидатства за кредит пред банките.

Експертите съветват всички, които смятат да станат поръчители, да правят това само за хора, на които наистина имат доверие. Добре е те да проучат доходите, работата, платежоспособността на кредитополучателя, а също и здравословното му състояние. Дори и в този случай обаче не е изключено да станат жертва на измама. По информация на “Моите пари” през последните години много поръчители са били принудени да покрият задълженията на свои приятели, заминали в чужбина или прехвърлили цялото си имущество на трети лица. Според експертите пораженията върху личните отношения при отказ от поръчителство са много по-малко, отколкото последиците от поемането на огромен чужд дълг.

Гарантът може да води дело

Въпрос: Възможно ли е да започне съдебно дело срещу поръчител по кредит заради необслужване, без да е заведено дело срещу кредитолучателя по същия кредит?

Отговор: Възможно е. Ако в договора изрично не е записано друго, банката не е длъжна да насочи претенциите си първо към кредитополучателя, а после към поръчителя.

Длъжна ли е банката да уведоми поръчителя, че кредитополучателят не си плаща вноските и че прави кредита предсрочно изискуем?

Банките имат право при всяко забавяне на вноските да се обърнат към поръчителя, без да изчакват някакъв нормативно определен срок за това. Все пак това е право и няма задължение за уведомяване на поръчителя. Отново трябва да се чете договора. Има свобода на договаряне и каквото са уговорили страните по договора, все едно е закон за тях.

Отговорност от поръчителя би могла да се търси само ако длъжникът не плати и кредиторът предяви вземанията си срещу длъжника в течение на 6 месеца от падежа на задължението. Това правило се прилага и в случая, когато поръчителят изрично е ограничил своето поръчителство до срока на главното задължение.

Важно е да се знае също, че продължението на срока, дадено от кредитора на длъжника, няма действие спрямо поръчителя, ако той не е дал съгласието си за това.

Поръчителят получава ли копие от договора за кредит?

Според законовите изисквания договорът между поръчителя и банката се сключва в писмена форма и с него поръчителят се задължава да отговаря за изпълнение на паричното задължение на кредитополучателя към банката. Поради акцесорния характер на този договор следва на лицето, което поръчителства, да бъде предоставено копие от договора за кредит и същото има право да изисква това.

Какви възражения може да направи поръчителят при изпълнително дело срещу него? Какво се случва, ако той не получи покана за доброволно изпълнение?

Поръчителят може да противопостави на банката всички възражения, с които разполага кредитополучателят - основно за недължимост на част или на цялата сума по кредита. Или примерно за изтекла давност на лихвите. Съгласно разпоредбите на Гражданския процесуален кодекс (ГПК) съдебният изпълнител е длъжен да покани длъжника (или поръчителя, който вече е длъжник) да изпълни доброволно задължението.

Когато пристъпва към изпълнение въз основа на заповед за изпълнение, той кани длъжника с връчването . При неизпълнение на това задължение съдебният изпълнител отговаря за нанесени вреди на длъжника от процесуално незаконосъобразно принудително изпълнение на деликтно основание.

Поръчителят остава задължен и след падежа на главното задължение, ако кредиторът е предявил иск против длъжника в течение на шест месеца. (чл.147, ал.1 от ЗЗД). Т. е. поръчителството отпада, ако в срок от 6 месеца след падежа на задължението по основния договор, кредиторът (банката) не е предявил иск срещу длъжника. Първото което трябва да направи поръчителят при получаване на запор, е да вземе извлечение от кредиторът, от което да стане видно кога длъжника е спрял да погасява кредита. Ако са изминали повече от 6 месеца от спиране на плащането на вноските от длъжника до завеждане на изпълнително дело от кредиторът (банката), то поръчителството отпада, но не автоматично. В 7 дневен срок от получаване на запора, поръчителят трябва да направи възражение  в съда като към него приложи копие от договора за поръчителство, както и банковото извлечение, от което да стане видно че 6 месечния срок е изтекъл.

Поръчителят не може да бъде отговорен за нещо повече от това, което дължи кредитополучателят. Ако поръчителят погаси заема, разполага с правото на обратен иск срещу длъжника за заплатените суми и законната лихва върху тях. Той може да си търси парите по съдебен ред.